Когда клиент получает согласие банка на выдачу кредита, на радостях, он может подписать договор, толком не ознакомившись с его содержанием. Такое легкомыслие обернется неприятными сюрпризами. О том, как их избежать рассказывает эта статья.
Оформление солидного кредита, сопровождается оформлением не менее солидного пакета с документами. Большинство клиентов предпочитают пробежать его глазами, не утруждая себя внимательным ознакомлением с его содержанием. Подобное отношение к банковской документации может стать капканом для получателя кредита. Банки не станут выдавать бесполезных «бумажек». И пункты, представляющие интерес для клиента условия, прописываются в малозаметных местах, с использованием мелкого шрифта.
К примеру, клиент заметил, что банк оставил за собой право увеличения процентной ставки без его согласия, или при невыполнении клиентом обязательств, может передать взыскание задолженности третьему лицу. Договор подписан, руки у банка развязаны. Теперь в любой момент кредит станет для клиента больше, и в случае временного снижения своей платёжеспособности, клиенту придется познакомиться с коллекторами. Чтобы этого избежать, нужно детально ознакомиться со всем содержанием договора, не пропустив ни одного из приложений.
Ни один договор не оформляется без графика платежей. Ознакомившись с ним можно сосчитать не только ежемесячные затраты на погашение основного долга, но и суммы дополнительных платежей. Сложив все эти цифры, можно узнать истинную сумму выплат по кредиту. Следует знать, что банки не имеют права не предоставлять клиенту полной информации о полной стоимости кредитования, включая все комиссионные и разовые платежи. Все должно найти отражение в графике платежей. Тогда клиент будет точно знать реальную стоимость кредитного продукта.
Например, клиент желает взять в кредит сто тысяч рублей на год, под восемнадцать процентов годовых. Способ погашения основного долга – ежемесячные платежи равными частями. Простая математика покажет, что за год клиент переплатит банку 18000 рублей, что и составляет 18% годовых. Но по договору и графику платежей, придется заплатить еще 1% от 100000 рублей ежемесячно, за обслуживание кредита. В итоге клиент за год выплатит банку за пользование кредитом 22016 рублей, а это уже не 18, а 22% за год.
Заемщик может оказаться в ситуации, когда кредитный договор согласован и подписан, но в момент получения денег, он получает внезапный отказ. Банки вправе отказать клиенту в выдаче кредита. Основанием для отказа может послужить нарушение клиентом обязательств, по выплате комиссионных за получение кредита, или отказ клиента от заключения дополнительного договора о страховании сделки (на случай, если клиент тяжело заболел или умер). Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно очень внимательно ознакомиться в соответствующих разделах договора с условиями предоставления кредита и обязательствами заемщика. В этих разделах содержатся пункты, существенные для банка при оформлении кредитования. Клиенту следует проанализировать свои возможности для выполнения всех этих условий, и только после этого соглашаться с ними.
Цель каждого банка – максимально увеличить количество клиентов. Для этого хороши все средства, в том числе и расписывание выгод, и замалчивание рисков. Поэтому не стоит жалеть времени на детальное изучение кредитных договоров.